גם היום ביטוח מנהלים או קרן פנסיה ב-3 צעדים

במרוצת עשרות השנים שענף ביטוח החיסכון הפנסיוני קיים

הוא עבר,עובר ויש להניח שעוד יעבור תהפוכות רבות,

בעקרון קיימים 3 מוצרי חיסכון פנסיוני עיקריים,

וגם הם חוו שינויים(רגולטוריים)מהותיים ומרחיקי לכת,

כאשר התוכנית שעברה לאורך עשרות שנים את הטלטלות העמוקות ביותר הינה מסוג "ביטוח מנהלים" ,

והיא זו שזכתה יותר מכל סוג תוכנית אחרת לתחיות מחודשות

תוך מאמצים עצומים להציג אותה כל פעם מחדש לאחר "שהלמו" בה,

כצעירה יותר,רעננה יותר,"איכותית" יותר, מעודכנת יותר

ועם יתרונות חדשים בולטים ו"מובהקים"

ביטוח המנהלים

הינו מוצר פנסיוני "לגיטימי",

ואף יתכן שהוא עשוי להתאים למי מכם בנסיבות מסוימות,

אולם בין אפשרות לשקול להצטרף אליו ובין הגדרתו כמוצר בעל יתרונות אולטימטיביים המרחק רב,רב ביותר.

והנה גם היום

אנו נתקלים בהכרזות ובטיעונים לגבי סגולותיו הייחודיים של המוצר הקרוי ביטוח מנהלים,

גם לאחר שעיקרו ממנו את האשליה האחרונה שהציג בדמות "מקדם מובטח".

אז איך היום נשמעים הטיעונים והנימוקים שמשמיעים באוזניכם בעלי עניין שיווקי המשדלים אתכם לרכוש את מרכולתם.

בחרתי להתמקד בטיעונים

של חברת ביטוח אקראית אחת ש"סייעה" לי וריכזה את כל ה"יתרונות" בכרזה אחת ,

אבל אל דאגה,כל אותו רפרטואר שייחשף להלן זהה לחלוטין

בפי כל המשווקים של כל הגופים המנהלים באופן מדויק

(אין לאף חברת ביטוח אחרת "פטנט" משופר אחר מזה)

מאחר והטיעונים מחולקים ל-3 קבוצות "איכות"

כדי להקל עליכם נעביר את ההתייחסות לכל אחת מהם ב-3 מסרים(צעדים)נפרדים.

מה בעצם מציעים לכם ואיך זה מוצג בפניכם

מתוך הכרזה:"מה מייחד את תוכנית ביטוח המנהלים הזו"

(נשאלת שאלה רטורית בכרזה) ועונה:

"התוכנית מהוה פריצת דרך בהסדרי החיסכון הפנסיוני ".

מאפשרת לשלב בין חיסכון למטרת פרישה בדמ"נ אטרקטיביים,

כיסוי למקרה מוות וכיסוי נרחב במקרה א.כ.ע .(אובדן כושר עבודה)

חלק א'- יותר ביטחון –

כיסוי לא.כ.ע רחב ומותאם אישית

חברת הביטוח נושאת בסיכון ואין תלות בין חברי הקרן.

במקרה מוות המוטבים יקבלו גם את סכום הביטוח וגם את החיסכון הנצבר

בחירת מוטבים ללא הגבלה מאחר והיתרונות וההשוואה אל מול תוכנית מסוג קרן פנסיה מוצגת בטבלה

(במקור ע"י חברת הביטוח)אתייחס לכל סעיף באופן פרטני

1. א.כ.ע (אובדן כושר עבודה) בקרן פנסיה ההגדרה לזכאות לביטוח נכות (א.כ.ע),

הינה כדלקמן (לקוח מהתקנון של קרן הפנסיה המנוהלת ע"י אותה חברת הביטוח)

"נכה"- מבוטח שלפחות 25% מכושרו לעבוד נפגע מחמת מצב בריאותו

וכתוצאה מכך אינו מסוגל לעבוד בעבודתו או בכל עבודה אחרת המתאימה לו לפי השכלתו, הכשרתו או ניסיונו במשך תקופה של למעלה מ-91 ימים רצופים, בכפוף לקביעת הועדה הרפואית.

המשמעות, שאם אתם עובדים בעבודה בהתאם להכשרה,

השכלה,

או הניסיון שלכם באותו התפקיד,

אזי תהיו זכאים לפיצויי ביטוח,ואין לכם כל צורך בסוג ביטוח אחר.

ואם אתם עובדים בעבודה שלעיסוק שלה אין צורך בהשכלה או בהכשרה או ניסיון,

אז תקנו ביטוח בחברת הביטוח,

תקוו שיקבלו אתכם ומאחל לכם לא להיות זכאים לו.

ואם בכל זאת אתם חוששים שמא לא תהיו זכאים לקבל פיצוי מקרן הפנסיה של "הרשעים" לעומת נדיבות הלב השופעת של חברת הביטוח המשלמת מיידית ולא עוררין כל מי שתובע אותה,

תרכשו כיסוי מסוג "מטריה ביטוחית לקרן פנסיה ",זה תמיד יהיה יותר זול .

למען הסר ספק

מי שעובד בעבודה שמכונה בשפת חברות הביטוח "בעל צווארון כחול"

(בשונה מבעל צווארון לבן), כלומר עובד במקצוע הכרוך בעבודת כפיים,

לא יהיה זכאי להצטרף כלל לביטוח "האיכותי" .

תקופת אכשרה שקיימת בקרן פנסיה ואילו בחברת ביטוח לא קיימת.

זו בהחלט הצגה מניפולטיבית,מפני שאם אינכם בריאים חברת הביטוח כלל לא תקבל אתכם היא מצרפת אך ורק מבוטחים בריאים ולכן אין תקופת אכשרה,

לעומתם קרן פנסיה בעת הצטרפות ברבים(הצטרפות שאינה סלקטיבית)

היא תקבל גם לא בריאים שייהנו מהגנה ביטוחית לאחר 5 שנים,

כאשר אחרת בכלל לא היו זכאים לה.

מאידך מי שמצטרף לקרן פנסיה והוא בריא וממלא הצהרת בריאות לא יהיה חייב בתקופת אכשרה.

2. נטילה בסיכון ביטוחי אכן ההבחנה נכונה,אבל!

כל הרעיון של ביטוח משנה שקיים בחברת ביטוח הוא לייצר מנגנון ביטוח המבוסס על

"חוק המספרים הגדולים" ,

שזה בדיוק מה שקיים בבסיס הביטוח לעמיתים בקרנות גדולות(נתח שוק של מעל 20%)

רק שבביטוח משלמים על זה ביוקר כדי להשיג אותה מטרה

ומי מכם שחרד, ועדיין לא מרגיש בטוח להיות בקרן פנסיה ללא ביטוח משנה,

שיצטרף לאחת מקרנות הפנסיה שמעניקות הגנות באמצעות מבטח משנה לעמיתיה.

3. תשלום למוטבים במקרה מוות טענה נכונה,אבל ! עבור רכישת ביטוח חיים במסגרת פוליסת הביטוח אתם נדרשים לשלם פרמיה נוספת גבוהה (יקרה לפחות פי 5 מאשר במסגרת קרן הפנסיה ),

כלומר ה"תענוג" שיקיריכם יקבלו סכום חד פעמי וגם את החיסכון ,

עולה לכם כסף (ולא מעט) ואם בכך חשקה נפשכם ,

יהיה פשוט יותר אם תחליטו כמה הייתם רוצים שמשפחתכם תקבל במקרה חו"ח לכתכם בטרם עת,בנוסף על תשלומי הביטוח החודשיים המובטחים לבני הזוג לכל ימי חייהם ! באמצעות ביטוח חיים נפרד,פרטי ,בעלות שהיא זולה מזו שאתם מחויבים בה במסגרת ביטוח מנהלים . לגבי מבוטח לא פעיל – גם טענה נכונה,אבל,המשפחה תקבל את הסכום הצבור פרוס למנות חודשיות,

ואם זה לא מוצא חן בעינכם,תניידו את הסכום הצבור בקרן הלא פעילה לקופ"ג,

שם מובטח שבמקרה פטירה,המשפחה תקבל את סכום החיסכון כסכום חד פעמי .

4. בחירת מוטבים טענה נכונה,אז מה?

כמה מאיתנו המוטבים שלנו אינם בני משפחתינו / שארינו הטבעיים ? אם מישהו רוצה למנות דווקא את החתול שלו כמוטב במקום את אשתו ו/או ילדיו,

ואינו יכול לעשות במסגרת קרן הפנסיה,

שירכוש ביטוח חיים מוזל שלא במסגרת קרן הפנסיה וימנה לו איזה מוטב שמתחשק לו

ואם הוא רווק בלאו הכי לא ירכוש ביטוח שארים בקרן הפנסיה

ואם לא רווק,ואינו מעונין שמשפחתו תקבל הכספים אחרי לכתו,

שיקטין הביטוח שארים בקרן הפנסיה למינימום האפשרי,עלות זניחה. המשך החלקים הבאים ב"צעד" הבא....